지역에서 은행권 대출로 집 장만을 준비하는 실수요자가 어려움을 겪고 있다. 최근 서울을 비롯해 수도권에서 주택담보대출(주담대) 평균 잔액이 급증하면서 가계대출 총량 관리 목표치를 초과한 은행들은 대출을 잇달아 중단하고 있다. 또 대출을 받는다고 하더라도 최근 주담대 금리가 오르면서 부담이 커졌다.

하나은행은 25일 주담대·전세대출 신규 접수를 중단했다. 앞서 KB국민은행은 24일부터 영업점 대면 창구에서 주택 구입자금용 주담대 신청을 받지 않고 있다.

은행 가계대출에서 주담대가 차지하는 비중은 크다. 올 6월 기준 76.1%를 기록하는 등 2020년 이후 상승세다. 올해(6월 기준)는 2020년(68.7%)보다 7.4%포인트(p) 상승했다. 상황이 이렇자 정부는 6.27 부동산 대책에서 은행마다 하반기 가계대출 총량 증가 목표액을 절반으로 줄여달라고 요청했다. 23일 기준 4대 시중은행(국민·신한·하나·우리) 가계대출은 총 7조 3795억 원으로 축소한 목표(5조 9493억 원)보다 24%나 초과했다.

이는 수도권 주담대 잔액이 빠르게 증가한 영향이 크다. 지난해부터 수도권과 비수도권 간 평균 주담대 잔액 증가율은 크게 차이 났다. 지난해 말 서울과 경기·인천 평균 주담대 잔액은 전년도 같은 시기보다 8%, 7.2%씩 증가했지만, 나머지 지역 주담대 잔액 증가율은 5.5% 수준이었다. 특히 지난해 4분기부터는 서울 평균 주담대 잔액이 경기·인천보다 급증했다. 올해 2분기 기준 서울 평균 주담대 잔액은 지난해 같은 기간보다 11.5%늘어 경기·인천지역(5.2%~6.5%)보다 가파르게 올랐다.

김현열 한국금융연구원 연구위원은 “최근 신규 주담대를 일으킨 차주는 지역을 불문하고 서울 내 주택을 구입하고자 소득 등이 허용하는 한도 내에서 최대한 대출을 일으켰을 것으로 예상한다”고 분석했다.

지역은행은 주담대 신규 신청을 받고 있다. BNK경남은행 관계자는 “경남은행의 주택 구입자금 용도 신규 제한은 없는 상태”라며 “다만 가계대출자금 총량제와 중도금 대출 등 규모에 따라 달라질 수 있다”고 설명했다.

앞으로 은행권 주담대 규모는 축소될 수 있다. 정부는 내년 1월부터 주담대 위험가중치 하한을 기존 15%에서 20%로 상향하기로 했다. 한국금융연구원은 이번 조치로 은행이 신규로 공급하는 연간 주택담보대출 약 275조 원의 약 10%인 27조 원가량이 줄어든다고 추산했다.

주담대 금리도 오르고 있다. 은행연합회가 게시한 신규 취급 주담대 평균 금리(9월 기준)는 최저 3.76%에서 최고 4.98%로 집계됐다. 당시 케이뱅크는 최고 4.2%를 기록했는데, 23일 기준 최고 금리는 7.63%다. NH농협은행도 9월 기준 주담대 금리가 최고 4.33%였지만 23일 기준 6.09%로 상승했다.

당분간 시장금리는 상승할 것으로 보인다. 지난달 주담대 금리를 산정하는 기준인 코픽스가 2.57%로 9월(2.52%)보다 0.05%p 올랐다. 지난해 8월부터 올해 8월까지 한국은행의 기준금리 인하에 따라 1년간 하락했지만 최근 2개월째 오르는 모습이다. 지역 부동산카페에서 한 누리꾼은 “금리가 2달 전보다 자꾸 오른다”고 하소연했고, 다른 이도 “내년 정부 대출 예산이 줄어 더 오르겠다”고 걱정했다.

부동산 전문가는 비수도권 부동산 경기를 활성화하려면 건설업뿐만 아니라 실수요자 대상 금융정책도 동반돼야 한다고 조언한다.

정상철 창신대 부동산경영학과 석좌교수는 “정부가 건설경기 침체를 극복하고자 건설업 세제 감면 조치를 취하는 것처럼 비수도권에서 실수요자가 담보대출을 쉽게 할 수 있도록 융통성을 발휘해야 한다”며 “서울 강남 중심 부동산 정책에서 실제로 내 집을 장만하려는 지역 서민 중심으로 가야 한다”고 강조했다.

금융위원회는 가계대출이 총량목표 내에서 관리된다고 평가하고, 연말께 주담대가 증가할 가능성이 있기 때문에 가계부채 추이 점검을 강화하겠다고 밝혔다.

/이미지 기자